Как научиться копить — обезьяны, бананы и поведенческая экономика

Как научиться копить, если ты транжира? Никак.

Вопрос «как научиться копить» впервые серьезно задел меня уже во взрослом возрасте. Давным давно, когда я вовсю зарабатывала на создании тизеров и написании копеечных текстов на развлекательные сайты, внезапно мой ноутбук начал мучительно умирать.

Если бы техника могла подвергаться болезни Альцгеймера, то именно так выглядело бы её угасание. Внезапные отключения, бесследное исчезновения файлов, длительные зависания, вызывающие у меня яростные припадки…

В общем, в начале этого процесса я поняла, что пора активно откладывать деньги на замену своего рабочего ослика на новую шуструю лошадку. На тот момент мне надо  было накопить около тысячи долларов и я прикинула, что у меня это отлично получится сделать примерно за 6 месяцев.

Да, зарабатывала я тогда действительно немного. Кроме того, после развода и переселения на съемную квартиру с маленьким ребёнком, пояс был затянут туго как никогда.

Сказано — сделано. Казалось бы — задача первоочередная и проблем никаких не возникнет. Но, не тут то было!

Деньги разлетались на какие-то срочные, внезапно возникнувшие расходы. Вдруг, через 3 месяца, я поняла, что я собрала всего 100 баксов, которые уже завтра надо было срочно на что-то потратить. Я смирилась со своей недисциплинированностью, делегировала свое чувство вины тяжелым обстоятельствам и взяла ноутбук в кредит, здорово переплатив за него в итоге.

Сейчас я уже понимаю эту важную штуку — пока ты не разберешься с причинами своего транжирства, накопить не получится, как бы ты не тужился. Сегодняшняя статья как раз об этом. На вопрос «почему я не могу накопить денег» тебе ответят несколько интересных исследований.

Так что, теперь ты сможешь вполне научно обосновано говорить, почему ты берешь кредиты, вместо того, чтобы не кормить обжорливые банки и накопить денег на покупку чего-либо. 😁

 

Мы заботимся о своей технике лучше, чем о себе

Есть ли у тебя знакомые, которые брали кредиты, а потом попадали в долговую клоаку из-за того, что не могли платить по счетам? Доводилось ли тебе слышать истории о том, как люди несколько лет платили ипотеку за свое жилье, а в итоге лишались его из-за вынужденных просрочек?

Хоть кто-то в этих ситуациях сетовал на себя и на то, что плохо оценил риски? О нет, разве можно обвинять себя любимого! Как правило, в таких ситуациях больше всего отчаянных выпадов и стенаний направляется на, собственно, банки, которые выдали эти кредиты.

А весь яд в том, что основная масса людей плохо, очень плохо умеет оценивать риски. Скорее всего, и ты тоже. 😔

Большинство людей, покупая новый Ipone или машину, страхуют их от возможных неурядиц. А то, вдруг человек будет ехать за рулем, попадет в аварию и разобьет своего верного железного коня с Ipone вкупе…

У меня к тебе назрел личный вопрос.

У тебя есть дети?

А теперь скажи, застрахована ли твоя жизнь на приличную сумму? И я сейчас не о тех страховках за 10 баксов, которые позволяют слетать на море в Турцию.

Я, с печалью в глазах, скажу то, о чем ты уже и так догадываешься.

Типичные граждане куда охотней застрахуют свой дорогой смартфон, чем свою жизнь. Не смотря даже на наличие детей или престарелых родителей, которые нуждаются в их заботе.

Люди с низким уровнем доходов тратят деньги на лотереи и внешнюю мишуру, определяющую их успешный образ (в глазах их окружения), но при этом совершенно не заботятся о своем будущем. Да уж, своими финансами мы пока грамотно управлять не научились…

Как ты думаешь, какой процент твоих сограждан имеет накопительные счета, которые помогут им относительно безбедно встретить пенсию? О, это очень небольшие цифры.

Кто-то ленится узнать об этом больше и выбрать подходящую компанию.

Кому-то деньги так жгут руки, что они исчезают в первые же дни после появления.

На даже среди тех, кто так или иначе копит деньги, очень небольшое количество людей сберегает достаточно для того, чтобы не волноваться о своей старости. Они знают, как научиться копить, но не умеют копить достаточно.

Чтобы понять, почему люди добровольно обрекают себя на нищенскую пенсию, которой, судя по последним событиям, они могут и не дождаться в нашей стране, надо немного окунуться в поведенческие трудности среднестатистического простого человека. Но перед этим я хочу поговорить с тобой о бананах и конфетах.

Самоконтроль на примере бананов и конфет

Представь себе, что ты планируешь посетить какое-то познавательное мероприятие. Например, мою лекцию о финансовом самообразовании. 😁

Там, помимо массы полезной информации, будет буфет с кофеЁм, бананами и конфетами. Как ты думаешь, что ты выберешь из этого невероятного разнообразия?

Скорее всего ты думаешь, что будешь поедать бананы, презрительно поглядывая на пожирателей шоколадного непотребства. Одно интересное исследование говорит, что около 74% опрошенных считают, что они предпочтут именно этот фрукт эти ягоды.

Но, если подождать несколько дней после этого волевого решения, а потом воочию понаблюдать за опрошенным народом, то окажется, что те люди, которые честно собирались есть бананы, почему-то выбирают шоколад. 🙄

Всё просто.

Самоконтроль — это не проблема в будущем. Он становится проблемой здесь и сейчас, когда конфеты лежат прямо перед твоим носом. Потому что именно сейчас они сладко манят тебя ароматом какао и ликерной начинкой, которая будоражит скучающий на лекции мозг.

То же самое с любой диетой, с занятиями спортом, с бросанием пить-курить-ругаться-матом…

Какое отношение имеют конфеты к сбережениям? Экономисты называют эту штуку «уклон в настоящее». Мы честно думаем о накоплениях. И знаем сколько и куда надо откладывать. Также мы знаем, что обязательно займемся этим с понедельника… с первого числа… со следующего года…

А сегодня просто пойдем и потратим всё что есть к чертовой бабушке, ибо «живем один раз»! (Твоя бабушка не одобрила бы эту фразу!)

С лодырем поведёшься — без донорских органов останешься

Есть и ещё одно занятное препятствие на пути к накоплению. Но и в этот раз я не обойдусь без примера. А пример у меня будет не простой, а золотой — на тему донорства органов.

Есть замечательное исследование, которое сравнивает две похожие и очень продвинутые страны — Германию и Австрию. В Германии, когда человек готов пожертвовать свои органы нуждающимся, (если с ним вдруг случится «вдруг»), то ему нужно поставить галочку в соответственной графе.

Галочки ставить никто не любит — это же надо почитать текст, подумать, поставить эту, мать её, галочку… В итоге, всего 12% людей так делают.

В Австрии всё организовано точно так же, но с совсем небольшим отличием. Тут уже надо ставить галочку, если ты не хочешь отдавать свои внутренности на растерзание (уж извините за такой оборот — вырвалось).

Но ты же помнишь — галочки все ненавидят и напрягаться не хотят. И всего 1% их ставит. Лень — она такая штука.

Какой результат всего этого? В Германии огромная нехватка доноров, а в Австрии (где тоже никто не ставит галочки) с этим проблем нет, так как 99% являются донорами органов.

Какой результат того, что люди «не ставят галочки» и откладывают на потом размышления о своей старости?

Всё просто — отсутствие действий и нежелание разбираться с «этой скукотой» взращивает массу нищих стариков, которые будут выживать только за счет детей, мусорных контейнеров и каких-то там подачек от государства перед праздниками и выборами.

Как смириться с потерей, если ты обезьяна?

Прежде, чем перейти к решениям, я расскажу тебе об ещё одном интересном эксперименте. И будет моя история об обезьянах и яблоках. Это исследование имеет непосредственное отношение к поведенческой экономике. Не смейся — это всё было взаправду. Вот тебе источник, где много интересного про обезьян, в том числе и про яблочки:
Клик-клик

Суть эксперимента такова.

Одной группе наших возможных предков раздали по одному яблоку. Они обрадовались и принялись танцевать лезгинку (может это был и другой танец, это уже слухи).

А в другой группе хвостатые получили по два яблока, а потом по одному у них забрали. И они были чрезвычайно недовольны, некоторые просто в ярости.

— Почему у нас забрали яблоко, мать вашу за ногу??

Мы не любим терять. Даже в случае, если мы не рискуем своим потно-кровным. Принцип неприятия потери работает точно так же, когда мы думаем или говорим про откладывание денег для своего будущего. Потому что, чисто интуитивно и эмоционально, мы думаем о сбережениях, как о потере. Ведь придется же урезать доходы, так же?

Что ж, ты уже знаешь основные поведенческие трудности, которые касаются непосредственно твоего кошелька и твоей, в будущем старой задницы.

Да, сбережения всегда где-то в глубине души воспринимаются болезненно. Куда приятней тратить свои деньжата прямо сейчас. И даже когда ты уже, вроде бы, понимаешь всю важность накоплений, всё равно так получается, что важное решение бесконечно откладывается на потом.

Один секрет, который поможет тебе научиться копить

Но я могу тебе посоветовать одну простую технику, которая может помочь именно тебе. Просто откладывай больше денег, но не сегодня, а, может быть, завтра. Или в следующем году. Звучит ненадежно, не так ли? Но я сейчас немного развею твое неверие в эту методику.

Ведь ты же можешь представить, что в будущем ты предпочитаешь бананы, а не конфеты? Что обязательно посетишь детский дом, пойдешь в спортзал или начнёшь все в своей жизни делать исключительно правильно…? 🙄

Во-первых, ты можешь настроить «незаметное» перечисление средств из зарплатной карты на депозитную (в большинстве банков есть такая функция).

Во-вторых, ты можешь увеличивать свой процент отчислений на зажигательную старость, как только твоя зарплата станет выше (повышение, премия, смена работы на более престижную). Таким образом, тебе не придется урезать доходы и делать уровень жизни невыносимо пресным.

Кстати, такой подход уже тестировался в далеком 1998 году Ричардом Талером и Шломо Бенарци (именно они являются авторами методики «Откладывай больше завтра«).

 

 

Откладывай больше, но завтра

В одной небольшой фирме служащие выживали как могли и им не удавалось откладывать больше трех процентов от своей зарплаты. Требовать от них затягивать пояса и начинать копить больше прямо «сегодня» — не вариант.

Авторы методики предложили им сохранять на 3% больше каждый раз, когда им прибавляют зарплату. После 4 прибавок они стали ежемесячно откладывать на сберегательный счет почти в четыре раза больше, чем в начале эксперимента.

Если ты всмотришься в эту картинку, то поймешь, что такое увеличение сбережений приводит к огромной разнице в образе жизни, который ты сможешь позволить себе на пенсии. И таким образом, можно увеличивать размер своих сбережений для разгульной старости, не влияя на своё транжирство в реальном времени.

Разве не крутой способ? 😇

Теперь ты знаешь, как научиться копить или, хотя бы, с чего начать

Итак, тебе почти удалось сделать это — прочитать огромный лонгрид и не уснуть.

//Эй, а что это там за храп у тебя??//

Давай попробуем подытожить всё вышеизложенное.

Главная идея в том, что поведенческие финансы — очень крутая и рабочая штука. А ведь я тебе рассказала всего несколько примеров.

И если ты хотя бы немножко проанализируешь свои траты, натянув их, как сову на глобус, на эти все исследования, то у тебя появится кое что важное.

И это не только оправдание твоего безмятежного поведения.

// «Я не могу копить, потому что отщипывание денег от моего развлекательного бюджета ранит мою тонкую психику, как обезьяну ранит изъятое яблоко» //

Это ещё и избавление от чувства вины за неспособность сделать, казалось бы, простые вещи. Ведь не всё в нашей жизни зависит от наших «волевых» решений. Иногда выехать на одной только силе воли невозможно, в силу каких-то наших рефлексов и поведенческих шаблонов.

И, самое главное — у тебя наконец-то появился инструмент, который ты можешь протестировать в самое ближайшее время. Сохрани его в своей голове, на полочке, где хранится инфа о бюджетировании. И используй при первой же возможности. Увидишь — окажется, что всё намного легче, чем тебе думалось.

Понравилась информация и считаешь, что время за чтением этой статьи проведено с пользой? Тогда не забудь поставить оценку и поделиться статьей в соцсетях. 😘

(7 оценок, среднее: 4,43 из 5)

Загрузка...